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宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?

2018-11-28 08:36:01 来源: 编辑:

到底哪个头部平台更值得投?今天我们挑选了在美上市的宜人贷、拍拍贷、小赢网金这3家平台进行对比,并给出相应的建议。在年中的P2P爆雷潮之后,很多投友纷纷转投头部平台。但头部平台数量也不少,因此很多菜友都在问:到底哪个头部平台更值得投?最近,多家在美上市的互金公司相继披露了2018年第三季度财报。因此,我们从中选取了3家不同地域的头部平台给大家作个对比分析。分别是:位于北京的宜人贷,位于上海的拍拍贷,以及位于广东的小赢网金。这3家在美上市的平台,背景各有所长,几乎不用担心平台背后的道德风险。(点击可查看大图)从目前市值来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷;从历史体量来看,拍拍贷>宜人贷>小赢网金;从待收余额来看,宜人贷>拍拍贷>小赢网金;从待还金额分散度来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷。一第三季度盈利情况具体看下三个平台对应的公司今年三季度的主要盈利指标:(据公开数据整理,可能存在一定误差)总体来看,宜人贷三季度的表现并不好,不管是和上一季度还是和去年同期相比,营收和利润表现都差强人意,净利润更是同比暴跌约50%。财报显示,作为宜人贷的核心业务,贷款服务在2018年第三季度贡献了宜人贷46.12%的营收,而在2017年同期这个数据高达94.12%。这个数据的下滑也因此成为其营收不佳的主要原因。拍拍贷三季度的盈利能力在这三者中为最强,净利润为其他两个平台的好几倍,并且盈利指标的稳定性较好。小赢科技今年9月份上市,这是它上市后上交的首份成绩单。和去年三季度相比,今年的盈利情况很抢眼,净利润暴增97%;不过和上个季度相比,表现就不那么好了,当然这和行业大环境有很大关系。上面的数据只是大致地勾勒出各平台最近的盈利水平,至于哪个平台更值得投的问题,我们还要考虑更多因素。下面我们将从资产模式及贷前风控、产品期限及收益率、逾期情况及风险保障机制、合规性及体验度等方面一一进行对比。(部分平台上的产品不只有,本文我们只讨论网贷产品。)二资产模式及贷前风控(点击可查看大图)3个平台都是做个人信贷产品的,且都是自有资产端,没有来自第三方平台的风险。区别在于:宜人贷和小赢网金有特定的面向群体,拍拍贷在这方面的要求则比较宽泛。资产来源方面,拍拍贷和小赢网金主要为线上,宜人贷除了线上渠道之外,还靠线下的宜信获取资产,渠道较广。在贷前风控方面,三者都是凭借各自的风控系统,依托大数据进行评分。但在评分等级的设定上,拍拍贷设定的等级最多,宜人贷次之。同时在拍拍贷的贷款审核通过率也相对较高。可以说,拍拍贷比较不挑人,但同时风险评级的可选性较强。三产品期限及收益率根据目前平台披露的产品,我们整理了3家平台的产品类型及其收益率如下:首先,宜人贷和拍拍贷对新手比较友好,给了较高的短标收益。再者,拍拍贷的自助投标工具(“新彩虹”)期限多样,且都在12个月以内,也是拍拍贷主打的产品。宜人贷也是以自助投标工具(“快速投资”功能)为主,但收益率没有拍拍贷高。小赢网金则散标较多,且产品期限非常丰富,从1个月到36个月均可找到对应的产品。另外值得一提的是,拍拍贷的散标及转让标收益率很高,甚至还可以投资于“策略师”(符合条件的优质出借人)发布的投标策略,收益率同样可以达到很高的水平。但是在那些高收益的标的中,借款人等级多为除了AA级以外的A到F级,是非赔标(没有风险保障),需投资者自负盈亏。这也符合它“不怎么挑借款人,但可供各种风险偏好的投资者选择”的定位。另外还需要说,3个平台的自助投标工具都仍存在期限错配的问题,存在着一定的流动性风险。再者,在起投金额方面,小赢网金散标100元起投,自助投标工具起投金额1000元;拍拍贷多为1000元起投;宜人贷则高至5000元。四逾期情况及风险保障机制再来看逾期情况:据财报显示,截至2018年9月30日,宜人贷15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为1.1%、1.8%和1.5%。拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别是1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%。小赢网金逾期31-90天和91-180天的贷款拖欠率分别为3.51%和3.36%。由于各平台的计算方式都不同,因此无法精确地进行比较。但直观来看,目前拍拍贷的逾期率控制得不错,小赢网金的逾期情况则需要努努力了。而在风险保障机制上,宜人贷和小赢网金较为全面,且小赢网金大部分标的具有众安提供的履约险,具备不小的吸引力;相较之下,拍拍贷的保障覆盖面就显得比较窄了。五合规性及体验度先看合规性:(点击可查看大图)值得一提的是,小赢网金目前正在对接和百信银行的资金存管业务,尚未有明确的上线时间。尽管客服表示目前仍有华瑞银行存管,但用户充值前并不会跳转到对应的存管系统开通页面,且华瑞银行在中国互金协会信披平台上披露的合作平台中,也并未看到小赢网金。另外,在借款人信披方面,拍拍贷和小赢网金披露了借款人的信用记录,更便于投资者选择。在其他信披方面,3个平台整体情况基本符合要求,小赢网金的信披相对来说更全面一些。接着,体验方面先看费用问题:差别在于,宜人贷收取部分管理费用,其他两家都不收;3个平台关于转让费的收取比例不同,宜人贷最低。另外,宜人贷提供了紧急退出通道,但对应的费用较高。接着看提现到账时间的区别:在这方面,小赢网金体验最佳,拍拍贷次之,宜人贷最差。在发标时间上,拍拍贷和小赢网金没有固定的时点,宜人贷各类产品则有对应的发标时间:不过,3个平台都有自动投标功能,小赢网金还有“工资定存”的功能。最后再说说3个平台各具特色的体验优点和糟点:很多人都吐槽过,宜人贷的电话推销确实很烦;但另一方面,宜人贷的精英标信息较为直观,标名直接显示了借款人性别、年龄和所在城市,降低了选择的成本;拍拍贷和小赢网金有对应的投资者论坛,方便投资者沟通和交流;拍拍贷的在线客服体验很差,在线人工客服的入口藏得很深,需在微信公众号上回复“专人服务”才可找到。六总结最后我们总结下,根据上面分析的这些特点,这3个平台应该如何选择。●宜人贷目前待收余额最高,且业绩方面有所承压;资产端来源广,且面对的是特定的白领、工薪阶层群体,风险相对可控;主打自助投标服务,期限多样,短期到长期均有,但收益率相对较低,起投金额高,不过对新手较友好;大部分产品有第三方担保,少量产品有中国人保提供的履约险,保障比较全;精英标的信息比较直观,但提现到账时间较久,且收取部分管理费用。●拍拍贷体量最大,目前的人均待还金额最低(也就是分散度最高),盈利能力很稳;比较不挑借款人,产品的设计上能满足各种风险偏好的投资者;主打自助投标工具“新彩虹”,且期限较短,在12个月以内,且对新手较友好;逾期情况有所改善,但高收益产品需自负盈亏;披露了借款人信用记录,投资者还可在论坛上自主交流,但线上客服体验很差。●小赢网金三季度的业绩表现靓丽,发展空间大;借款人主要为客户群体,风险相对可控;以散标为主,而且从短期到长期的各个期限,产品都很丰富,可选择性强,且起投金额非常低;逾期情况需要加把劲,但大部分产品有众安保险提供的履约险,少量有第三方担保,保障力度最强;信披较为全面,且披露了借款人信用记录,投资者还可在论坛上自主交流;提现到账时间最快,且有“工资定存”这种新式服务,体验最好;但平台目前的存管系统尚不稳定。这3个平台,从各个方面来看,短期内没有太大问题。哪个最值得投则需要根据自己的实际情况进行判断。如果你是新手,可以投资宜人贷和拍拍贷的新手标;如果你很注重体验,可以选择小赢网金;如果你很注重保障,小赢网金和宜人贷都可以,拍拍贷的赔标(标的中含有“赔”字的)也可以考虑;如果你是风险偏好较高的投资者,可以尝试拍拍贷的非赔标,同时要承担对应的风险;如果你投资金额较低,可以选择小赢网金和拍拍贷;如果你对借款人群有要求,可以选择宜人贷和小赢网金;如果你想要一笔投资就可以做到分散,可以使用三个平台的自助投标服务,但同时要认识到其中的流动性风险;如果你担心流动性风险,可以选择以散标为主的小赢网金;如果偏好短期产品,三个平台都可以考虑;如果偏好长期产品,可以考虑宜人贷和小赢网金。另外,如果你选择小赢网金,建议等到百信银行存管全面上线后再进行投资。最后,不管你选择哪个平台或哪几个平台,都请控制好期限和仓位。对于这3个平台,你更倾向于投哪个呢?你还希望菜导分析哪些头部平台呢?欢迎留言分享~本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。 (责任编辑:王治强 HF013)
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